我做咗 15 年驗樓，見得最多的唔係火燭，而係滲水、窗邊入水同裝修後的小意外。好多業主出咗事先去翻保單，先發現原來唔保、墊底費好高，或者保額唔夠。所以呢篇文唔會話你知邊間最好，而係將條款拆開，等你知道自己應該問保險公司咩問題。
家居保險保乜？同火險、大廈保險有咩分別
根據保監局的家居保險保障範圍說明，家居保險一般保障家居財物、住戶自行加裝的裝修，以及個人法律責任；單位原有的固定裝置並唔包括在內。消委會的家居保險調查亦講明，新樓的地板、入牆櫃、熱水爐等原裝裝置唔受保，除非係業主或租客入住後自己改良過。
| 家居保險 | 按揭火險（樓宇保險） | 大廈第三者保險 | |
|---|---|---|---|
| 邊個買 | 業主或租客自己買 | 業主，通常因為按揭 | 業主立案法團 |
| 保乜 | 傢俬、電器、自置裝修、個人法律責任 | 單位結構，按重建成本計 | 大廈公用部分引起的第三者責任 |
| 強唔強制 | 唔強制 | 視乎按揭條款 | 《建築物管理條例》要求 |
三份保單分得好清楚。香港電台報道報道宏福苑火災時亦提到，住戶自己買的家居保險同大廈火險係兩份完全唔同的保單。按揭火險同法團保險的詳細分析，可以睇我之前寫的火險同家居保險的分別。
業主、租客、出租業主點揀
自住業主
自住業主最需要留意的係第三者責任同自置裝修。消委會的家居保險調查指部分計劃會把業主責任延伸至大廈公共地方，但投保人要係業主本人。如果你的裝修費用唔少，記得睇清楚計劃對裝修有冇另設上限，例如安聯的家居工程保障，銀、金、白金計劃每年上限分別係 HK$50,000、HK$75,000 同 HK$100,000。
租客
租客唔使買火險，保險業監管局的家居保險簡介講明火險由業主購買。不過租客可以買家居保險保自己的財物，同埋意外整壞業主傢俬或裝修的責任。以MSIG iHome為例，租客法律責任上限係家居財物保額的 10%；富衛家居保亦列明租客可保障意外損毀業主傢俬或裝修的賠償。
出租業主
出租單位要另外睇租金損失同租客蓄意破壞。大新「樂添家」的出租保障，租金損失上限為 HK$100,000 或 6 個月租金，以較低者為準，而且只適用於有書面、已打釐印、租期一年或以上的租約。OneDegree的自選出租保障，租金損失最多賠 6 個月，每月最高 HK$20,000，租客蓄意破壞每年最高 HK$200,000。
11 間保險公司計劃比較（2026 年 11 月）
以下資料全部來自各保險公司網頁或產品冊子，我只抄錄公開寫明的數字，冇寫的就標示「未列明」。排列次序按英文名，唔代表推薦。保費同優惠經常變，投保前請以保險公司最新報價同保單條款為準。
主要保障額
| 保險公司／計劃 | 家居財物保額 | 第三者責任 | 貴重物品上限 | 臨時住宿 |
|---|---|---|---|---|
| Allianz 安聯（銀／金／白金） | HK$70萬／120萬／150萬 來源 | 每宗 HK$600萬／800萬／1,200萬 來源 | 每件 HK$14,000／24,000／30,000 來源 | 每日 HK$1,000／1,500／2,000，最多 30 日 來源 |
| Blue Cross 藍十字「家居至專寶+」計劃1至4 | 高達 HK$300萬／130萬／80萬／60萬 來源 | 計劃1 高達 HK$2,000萬，計劃2至4 高達 HK$1,000萬 來源 | 未列明 | 有保障，金額未列明 來源 |
| Dah Sing 大新「樂添家」A／B／C | HK$30萬／80萬／150萬 來源 | HK$300萬／600萬／1,200萬 來源 | A 不適用，B 每件 HK$15,000，C 每件 HK$30,000 來源 | 每年 HK$15,000／30,000／60,000 來源 |
| MSIG iHome 計劃A／B | HK$100萬／75萬 來源 | 每年 HK$800萬 來源 | 總額為財物保額 1/3，每件 HK$15,000 來源 | 每年 HK$50,000，每日 HK$1,500 來源 |
| OneDegree 尊尚計劃 | HK$120萬 來源 | 最高 HK$1,500萬 來源 | 未列明 | 每年最高 HK$100,000 來源 |
| Zurich 蘇黎世「自在家居」基本／熱門綜合 | 基本 HK$60萬；綜合按面積 HK$75萬至125萬 來源 | 每年 HK$500萬／1,000萬 來源 | 全球個人物品（自選）每件 HK$10,000 來源 | 有保障，金額未列明 來源 |
水損墊底費按樓齡計
呢個係我最想業主留意的一欄。消委會的家居保險調查早已指出，水災、山泥傾瀉或地陷的墊底費較高，樓齡越大越貴。舊樓爆水管或者滲水，賠償前先要扣走呢筆錢。
| 保險公司 | 樓齡較新 | 樓齡 40 年左右 | 樓齡 50 年以上 |
|---|---|---|---|
| Allianz 安聯 | 40 年以下：HK$1,000 或損失 10%，以較高者為準 來源 | 41 至 45 年：HK$3,000 或 10% 來源 | 51 至 60 年：HK$10,000 或 10% 來源 |
| Dah Sing 大新 | 0 至 30 年：HK$1,000 或 10% 來源 | 41 至 50 年：HK$10,000 或 10% 來源 | 51 至 60 年：HK$15,000 或 15% 來源 |
| MSIG（多層大廈） | 30 年或以下：HK$1,000 或 5% 來源 | 31 至 40 年：HK$3,000 或 10% 來源 | 51 至 55 年：HK$10,000 或 20% 來源 |
| Zurich 蘇黎世 | 水濕損毀每次 HK$1,000，網頁冇按樓齡分級 來源 | 同左 | 同左 |
| Blue Cross 藍十字 | 樓齡 45 年或以下的損失索償大部分不設自付額 來源 | 未列明 | 未列明 |
公開保費例子
只有部分保險公司公開列出保費表，以下是網頁上寫明的例子，未必包括保費徵費，亦可能已計算推廣折扣。
| 保險公司 | 條件 | 年保費 |
|---|---|---|
| Dah Sing 大新 | 實用 400 呎或以下，樓齡 40 年或以下 | A HK$530，B HK$680，C HK$1,080（不包括徵費）來源 |
| MSIG iHome | 實用 400 呎以下 | 計劃A HK$1,340，計劃B HK$1,100（另加徵費）來源 |
| MSIG iHome | 實用 561 至 800 呎 | 計劃A HK$2,170，計劃B HK$1,740 來源 |
OneDegree �/13/hong-kong-aluminium-window-company-comparison/”>鋁窗公司比較同冷氣機支架指南。寵物方面，OneDegree將寵物第三者責任列為自選保障，未必包喺基本計劃。
颱風、黑雨同爆玻璃颱風引起的損失一般受保，但上限同墊底費要逐項睇。MSIG iHome列明颱風期間窗戶損毀上限 HK$10,000；OneDegree玻璃窗損毀更換費用最高 HK$6,000；蘇黎世颱風、風暴的自負額每次 HK$1,000。AXA網頁亦列明，八號或以上風球或黑雨期間停水停電超過六小時，有臨時住宿及膳食開支保障。 要留意，窗戶本身屬單位結構定裝修，取決於係咪原裝。原裝玻璃窗可能要靠樓宇結構保障或火險，自己換過的窗就可能屬自置裝修。打風前關好窗、清走露台雜物，亦係保單要求的合理預防措施的一部分。 裝修期間點保保監局的家居保險保障範圍說明把室內裝修期間的家居財物損失列為自選附加保障，即係唔一定包。具體條款各有不同：大新計劃B及C保裝修期間的意外損失，但裝修期不可超過 2 個月，總裝修費不超過 HK$100,000；MSIG的家居改動及維修，工程合約價值上限係 HK$150,000。 大裝修的話，裝修公司本身要有勞工保險同第三者責任保險，呢部分我喺火險同家居保險的分別已經講過。開工前我會建議做兩樣嘢：通知保險公司工程範圍同日期，同埋向裝修公司攞保單副本放入裝修合約附件。 貴重物品同全球個人財物手錶、首飾、名牌手袋通常有「每件上限」，保額再高都唔會整件賠。消委會的家居保險調查調查時每件貴重物品的最高賠償額介乎 3,000 至 20,000 元。以表內為例，MSIG每件 HK$15,000，總額為家居財物保額的三分一；安聯白金計劃每件 HK$30,000。如果你有單件價值好高的物品，要問保險公司可唔可以指定物品投保。 帶出街的物品要睇「全球個人財物」保障，好多計劃係自選，例如蘇黎世非指定物件每年 HK$50,000、每件 HK$10,000，手機每組 HK$2,500。 空置、村屋同搬屋空置超過 30 日呢點最容易中伏。MSIG、OneDegree同大新都列明單位連續空置超過 30 日不保。等裝修、出租空檔或者長時間出國，都可能觸及。保監局保險教育網頁亦將空置物業列為常見不保事項。 村屋同僭建安聯網上投保唔接受村屋或類似村屋；安達則寫明村屋或獨立屋無須附加保費；大新村屋或獨立屋爆竊的墊底費係 HK$5,000 或 10%。另外MSIG把受保單位內存在違例建築物列為主要不保事項，有僭建的業主可以先睇僭建物的文章。 搬屋搬屋期間的損失唔係每份計劃都包。安聯的搬遷保障唔包貴重物品，易碎物品如果唔係由專業搬運公司妥善包裝亦唔保；MSIG搬遷保障的自付額係 HK$1,000。搬屋後記得通知保險公司更改受保地址。 索償流程同要準備嘅文件保監局的投保及索償注意事項提醒，保單有分項上限，保險公司亦可以選擇維修或更換，而唔一定賠現金。香港保險業聯會的樓宇及家居保險小冊子就舉例，財物值 10 萬元但只保 5 萬元，索償時只會按比例賠一半，亦建議保留單據。以下是我建議的步驟：
收樓時已影低單位狀況，到時就更容易分清邊啲係原裝、邊啲係自置，可以用我們的收樓檢查清單。 揀計劃前問自己六條問題
投資者及理財教育委員會「錢家有道」亦建議投保前比較保障範圍、不保事項同墊底費，唔好只睇保費。 常見問題家居保險係咪強制要買？唔係。香港法例冇要求個人買家居保險。有按揭的業主一般要買火險，但火險同家居保險係兩份保單，詳見火險同家居保險的分別。 有火險仲使唔使買家居保險？唔一定，不過兩者保的嘢唔同。火險主要保樓宇結構，家居保險保財物、自置裝修同第三者責任。保險業監管局的家居保險簡介亦將兩者分開介紹。 新樓的原裝地板、廚櫃保唔保？一般唔保。消委會的家居保險調查講明新落成樓宇的固定裝置唔受保，除非入住後自己改良過。原裝部分要靠樓宇結構保障。 樓上漏水，係咪一定由樓上賠？唔一定。要先確定源頭同責任，聯辦處只負責調查滲水源頭。你可以先經自己的家居保險處理財物損失，再由保險公司按條款跟進。 舊樓買家居保險會唔會貴好多？保費未必差好遠，但水損墊底費通常按樓齡大幅上升，有計劃仲設樓齡上限，例如大新只接受樓齡 60 年或以下的物業。 保額係咪買越高越好？唔係。消委會的家居保險調查提醒保額太高浪費保費，太低就會按比例減少賠償。最好先列出財物同裝修的大概價值再決定。 本文只屬一般資料，唔構成保險、法律或財務建議。比較表內容按各保險公司網頁及產品冊子於 2026 年 11 月 13 日的公開資料整理，唔排名、唔推介，亦冇收取任何保險公司費用。實際保障以保單條款為準。如發現資料有誤，歡迎經聯絡我們指正。
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